借款人還款資質(zhì)怎么辦

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2024-10-22 17:52:20
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內(nèi)容摘要：借款人還款資質(zhì)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)借款人還款資質(zhì)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是多方面的，主要包括以下幾個(gè)方面：財(cái)務(wù)狀況：借款人的財(cái)務(wù)狀況是評(píng)估其還款能力的基本...

各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理

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借款人還款資質(zhì)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

借款人還款資質(zhì)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)是多方面的，主要包括以下幾個(gè)方面：

財(cái)務(wù)狀況：借款人的財(cái)務(wù)狀況是評(píng)估其還款能力的基本標(biāo)準(zhǔn)。這包括利潤(rùn)水平、資產(chǎn)負(fù)債率、凈資產(chǎn)收益率等指標(biāo)。其中，利潤(rùn)水平是反映借款人盈利能力的重要指標(biāo)，資產(chǎn)負(fù)債率則關(guān)注借款人的負(fù)債水平，凈資產(chǎn)收益率則關(guān)注借款人的資產(chǎn)利用效率。例如，一家企業(yè)的利潤(rùn)水平持續(xù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率保持在合理范圍，凈資產(chǎn)收益率較高，通常意味著其財(cái)務(wù)狀況良好，還款能力較強(qiáng)。
經(jīng)營(yíng)狀況：借款人的經(jīng)營(yíng)狀況對(duì)還款能力具有重要的影響。這包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、銷售收入等指標(biāo)。反映借款人經(jīng)營(yíng)狀況的指標(biāo)有營(yíng)業(yè)收入率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、市場(chǎng)占有率等。如果一家企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上具有較高的競(jìng)爭(zhēng)力，銷售收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，那么其還款能力往往更有保障。
還款計(jì)劃：借款人的還款計(jì)劃也是評(píng)估其還款能力的重要因素。還款計(jì)劃應(yīng)當(dāng)具有可行性和合理性，同時(shí)要充分考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及還款等因素，確保還款計(jì)劃的可持續(xù)性。一個(gè)合理的還款計(jì)劃會(huì)明確還款的時(shí)間、金額和方式，并且與借款人的預(yù)期收入和現(xiàn)金流相匹配。

影響借款人還款資質(zhì)的因素

影響借款人還款資質(zhì)的因素眾多，主要包括以下方面：

收入變化：借款人及其家庭成員收入銳減會(huì)直接影響還款能力。比如，因經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳導(dǎo)致企業(yè)裁員，借款人失業(yè)從而失去穩(wěn)定收入。
工作變動(dòng)：工作崗位變化可能導(dǎo)致收入不穩(wěn)定，影響按時(shí)還款。例如，從高薪崗位調(diào)到低薪崗位，或者頻繁更換工作。
單位效益：?jiǎn)挝唤?jīng)濟(jì)效益惡化，如企業(yè)虧損、裁員、降薪等，會(huì)使借款人的收入受到影響。
經(jīng)營(yíng)失敗：個(gè)人經(jīng)營(yíng)失敗，如生意虧損、破產(chǎn)等，會(huì)導(dǎo)致資金緊張，難以償還貸款。
重病死亡或家庭災(zāi)難：借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預(yù)見(jiàn)或不可克服的災(zāi)難，如重大自然災(zāi)害等，會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沉重打擊，影響還款能力。

如何提高借款人還款資質(zhì)

借款人可以通過(guò)以下方式提高還款資質(zhì)：

維護(hù)良好的征信：個(gè)人征信良好，貸款機(jī)構(gòu)在評(píng)定額度的時(shí)候會(huì)比征信差的下款額度更高。平常在使用信用卡的時(shí)候都按時(shí)還款，保持良好的還款記錄。白戶情況也并不樂(lè)觀，應(yīng)從日常生活消費(fèi)、購(gòu)物、貸款等方面著手，保持良好的個(gè)人信用。
增加資產(chǎn)證明：除了工資流水，資產(chǎn)證明能打消信貸經(jīng)理的顧慮。名下的房子、車子等都可以作為加分證據(jù)，證明有優(yōu)良的資產(chǎn)和還貸能力。
展現(xiàn)優(yōu)異職業(yè)：職業(yè)良好，如醫(yī)生、教師、公務(wù)員等，會(huì)被貸款機(jī)構(gòu)青睞。在貸款時(shí)亮出優(yōu)質(zhì)職業(yè)證明，但切記弄虛作假。
保持工資卡與申貸銀行一致：申貸銀行和發(fā)卡工資的銀行一致，會(huì)給貸款加分，銀行會(huì)認(rèn)為是穩(wěn)定客戶，給出較高評(píng)估分。
控制征信查詢次數(shù)：短時(shí)間內(nèi)征信報(bào)告被金融機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)過(guò)多，會(huì)讓銀行認(rèn)為資金緊張，可能拒貸。3 個(gè)月內(nèi)查詢次數(shù)超過(guò) 3 - 4 次，就很容易被拒。
降低負(fù)債率：想辦法降低負(fù)債率，減少逾期風(fēng)險(xiǎn)，提升資質(zhì)。
提高收入水平：增加還款能力，減少平臺(tái)對(duì)自己的顧慮。
避免授權(quán)多個(gè)平臺(tái)查征信：盡量不要在多個(gè)平臺(tái)留下記錄和授權(quán)查詢征信，以免被認(rèn)為經(jīng)濟(jì)條件差。
在平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)：在部分平臺(tái)上購(gòu)買理財(cái)，向平臺(tái)展示財(cái)力，提升借款資質(zhì)。

借款人還款資質(zhì)審查流程

借款人還款資質(zhì)審查流程通常包括以下步驟：

自然人審查：
- 核實(shí)借款人遞交的所有資料是否齊全、真實(shí)有效，是否吻合。
- 考察借款人還款是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請(qǐng)貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確。
- 核實(shí)抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值。
法人審查：
- 核實(shí)有效的事業(yè)法人執(zhí)照、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表證明書或法人授權(quán)委托證明書。
- 審查經(jīng)審計(jì)的企業(yè)的資信文件，包括驗(yàn)資報(bào)告、年度信用等級(jí)報(bào)告、上一個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)告及上一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表，實(shí)行貸款證管理的地區(qū)，還應(yīng)審查人民銀行頒發(fā)的貸款證。
- 提供與個(gè)人借款中的相關(guān)材料。
其他審查：
- 核實(shí)借款人是否有當(dāng)?shù)貞艏诘毓潭ㄗ∷?，借款人是否有不良品行記錄?/p>
- 必要時(shí)可以要求借款人配偶簽字、提供身份證復(fù)印件、身份關(guān)系證明。

借款人還款資質(zhì)案例分析

以下是一些關(guān)于借款人還款資質(zhì)的案例分析：

借名貸款案例：在借名貸款法律關(guān)系中，存在貸款人、名義借款人、實(shí)際用款人、擔(dān)保方等多個(gè)主體，法律關(guān)系復(fù)雜。目前實(shí)踐中的主流裁判觀點(diǎn)認(rèn)為，出借人和名義借款人簽訂借款合同，實(shí)際交由第三人使用的，根據(jù)合同相對(duì)性原則，名義借款人為借款合同的相對(duì)人，應(yīng)由名義借款人承擔(dān)償還責(zé)任。但如果名義借款人向出借人披露了實(shí)際使用人，各方的真實(shí)意思表示僅為借名義借款人的名義，名義借款人并不實(shí)際參與借款關(guān)系的履行活動(dòng)，也不享受借款活動(dòng)的利益的，應(yīng)認(rèn)定實(shí)際使用人為實(shí)際借款人，由實(shí)際使用人承擔(dān)償還責(zé)任。例如，在某案例中，名義借款人取得借款后將其交給實(shí)際用款人使用，法院認(rèn)為這是借款人支配其款項(xiàng)的行為，與出借人無(wú)關(guān)，擔(dān)保的效力不受影響，判決由名義借款人承擔(dān)還款責(zé)任。
按揭銀行訴按揭借款人還款敗訴案例：在按揭借款購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商簽署《購(gòu)房合同》，因開(kāi)發(fā)商不能交付房屋，導(dǎo)致《購(gòu)房合同》和《借款合同》解除的情況下。貸款銀行起訴按揭借款購(gòu)房人要求返還按揭貸款本金及利息，最高法院經(jīng)再審后認(rèn)為，應(yīng)由出賣人開(kāi)發(fā)商將收取的購(gòu)房貸款本金及利息返還貸款銀行，按揭借款購(gòu)房人不負(fù)有返還義務(wù)。